Ubezpieczenia podróżne - przewodnik

Planując wakacje, w pierwszej kolejności wybieramy kierunek podróży, dbamy o zabranie potrzebnego sprzętu, modnych ubrań i zazwyczaj dopiero na końcu myślimy o tym, żeby się ubezpieczyć na okoliczność choroby lub wypadku. Martwimy się, że ubezpieczenie jest drogie i mocno obciąży nasz wakacyjny budżet. Niesłusznie!

Z roku na rok coraz więcej firm ubezpieczeniowych przygotowuje atrakcyjne i tanie ubezpieczenia podróżne dla tych, którzy wybierają się za granicę. Coraz łatwiej możemy je także nabywać: można ubezpieczyć się nie tylko na spotkaniu z konsultantem w oddziale czy podczas rozmowy telefonicznej, ale także drogą internetową – w sieci znajdziemy portale dedykowane wyłącznie osobom wyjeżdżającym na wakacje. Wystarczy odpowiedzeć tam na kilka prostych pytań, a wyszukiwarka sama wybierze dla nas najlepszą ofertę. Jeśli zdecydowaliśmy się na wyjazd organizowany przez biuro podróży, ubezpieczenie jest wpisane w cenę wycieczki. Mimo to warto zapoznać się z jego warunkami i ewentualnie doubezpieczyć się osobiście, jeśli oferta biura wydaje nam się mało atrakcyjna.

Czytaj: Co zrobić, aby letni urlop przetrwać w zdrowiu

Polisa turystyczna

W przypadku wyjazdu indywidualnego sami musimy zadbać o polisę ubezpieczeniową. Dlatego warto wcześniej rozejrzeć się na rynku i wybrać taką ofertę, która w naszej sytuacji będzie optymalna. Najlepiej zacząć od spisania naszych potrzeb, aby podczas rozmowy z konsultantem ubezpieczeniowym przedstawić konkretne oczekiwania. Podstawowe pytania, na jakie będziemy musieli odpowiedzieć, dotyczą m.in. miejsca, do którego się udajemy, czasu, jaki zamierzamy tam spędzić, sportów, jakie chcemy uprawiać, a także tego, czy jedziemy sami, czy z osobami towarzyszącymi. Po uzyskaniu podstawowych danych można określić sumę ubezpieczenia. – Najbardziej odpowiednie jest połączenie ubezpieczenia kosztów leczenia i assistance. Dzięki temu dostaniemy np. zwrot za wizytę u lekarza, zakupione leki, protezy czy inne środki medyczne. Należy zwróć też uwagę na występowanie karencji, czyli okresu bezpośrednio po zawarciu umowy, w czasie którego ubezpieczyciel nie udziela nam ochrony. Nie warto więc zostawiać zakupu ubezpieczenia na ostatnią chwilę – mówi Anna Szwajkajzer, niezależny konsultant ds. ubezpieczeń z 20-letnim stażem.

W przypadku wyjazdu z dziećmi, osobami starszymi czy przewlekle chorymi na pewno warto pomyśleć o możliwości całodobowego dostępu do opieki medycznej – zwłaszcza w krajach tropikalnych, gdzie zmiana klimatu może nam i naszym bliskim nie służyć. Inne potrzeby będą także miały osoby wyjeżdżające w góry, a inne ci, którzy wybiorą wypoczynek nad wodą. Ważna jest też jego forma.

Mniej prawdopodobne jest, że wypadek dotyczyć będzie turystów, którzy chcą po prostu leniuchować i zwiedzać nieśpiesznie zabytki. Osoby zamierzające uprawiać czynny wypoczynek lub sporty ekstremalne powinny zadbać o to, aby ubezpieczciel w razie wypadku zapewnił im przyjazd na miejsce ekipy ratunkowej, która przewiezie poszkodowanego do szpitala.

Sprawdź: 7 pomysłów na aktywny letni wypoczynek

Część ubezpieczeń pokrywa również transport chorego do kraju, gdy ten nie może się samodzielnie poruszać. Są też specjalne oferty ubezpieczeniowe dla kobiet w ciąży, które wybierają się na egzotyczne wakacje. W przypadku wcześniejszego porodu mogą one liczyć w ramach ubezpieczenia na opiekę medyczną dla siebie i dziecka.

Przed wyjazdem należy także zapoznać się ze zniżkami. Mogą na nie liczyć dzieci i studenci do 26 lat (mają zniżki do 30 proc.), osoby powyżej 65. roku życia oraz przewlekle chore. Można też wykupić polisę rodzinną – w większości przypadków opłaca się to już przy modelu rodziny 2+2.
– Polisę można kupić zarówno u agenta, jak i w internecie – jednak ta jest realtywnie droższa i często niedostosowana do naszych potrzeb, ponieważ zawiera w pakiecie ubezpieczenia, które nie muszą nas interesować. Warto też zwrócić uwagę na firmę asystencką obsługującą polisy turystyczne – czy można się do niej dodzwonić, czy mają swoich przedstawicieli w krajach, do których się wybieramy – to może być nieocenione w sytuacjach kryzysowych – przypomina Szwajkajzer.

EKUZ

Od momentu przystapienia Polski do Unii Europejskiej poruszający się po Europie Polacy mają prawo do korzystania z Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego, czyli tzw. karty EKUZ. Przed wyjazdem należy udać się do Narodowego Funduszu Zdrowia ze specjalnym wnioskiem i zaświadczeniem o tym, że jesteśmy ubezpieczeni. Na tej podstawie NFZ wyda nam dokument w postaci niebieskiej karty uprawniającej nas do korzystania z publicznej służby zdrowia w krajach UE oraz Islandii, Norwegii, Szwajcarii i Lichtensteinu. Podobnie jest na terytoriach francuskich, porugalskich i hiszpańskich, czyli np. na Majorce i Wyspach Kanaryjskich.

Przeczytaj: Porady na letni urlop

NFZ przypomina, że „w przypadku stanu nagłego brak dokumentu potwierdzającego prawo do korzystania z bezpłatnej opieki zdrowotnej nie może być powodem odmowy udzielenia świadczenia”. Niestety, zakres usług medycznych obejmowanych przez kartę EKUZ nie jest pełen. W niektórych krajach mimo ubezpieczenia trzeba jednak dopłacać do wizyt lekarskich, pobytu w szpitalu czy transportu do placówki medycznej. Dodatkowe opłaty mogą wahać się od 10 do nawet kilku tysięcy euro. Ubezpieczenie w NFZ nie pokrywa też transportu chorego do Polski.
Dlatego właśnie warto pomyśleć o indywidualnej polisie ubezpieczeniowej, która zapewni nam odpowiednią opiekę podczas wakacyjnego wyjazdu i wypłatę odszkodowania w przypadku odniesionych obrażeń.

Pamiętajmy o tym, że koszty leczenia są zróżnicowane w zależności od regionu, do którego się wybieramy. We Włoszech niska suma ubezpieczenia na pewno wystarczy, ale już w krajach takich jak Japonia czy Nowa Zelandia trzeba zadbać o polisę na wyższe sumy.

Standardowa polisa turystyczna dla jednej osoby wyjeżdżającej za granicę na tydzień, obejmująca koszty leczenia i assistance na kwotę 40 tys. zł, następstwa nieszczęsliwych wypadków (NNW) na 10 tys. zł, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) na 50 tys. zł i ochronę sprzętu sportowego wartego 2 tys. zł kosztuje średnio 45,4 zł. Jeżeli uwzględnimy w ryzyku pływanie i żeglarstwo uprawiane amatorsko, to do polisy dopłacimy średnio 6,5 zł; jeśli kajakarstwo (z górskim włącznie) – 7,7 zł. Drożej wyjdzie jednak amatorskie nurkowanie ze sprzętem, gdyż za ubezpieczenie zapłacimy wówczas 79,7 zł więcej, czyli średnio 125,1 zł za polisę.

Zobacz: Urlop w ciepłych krajach – jak to przeżyć?

Oferta LINK4

Dla osób wybierających się na rodzinne wakacje firma Link 4 przygotowała dwa pakiety podróżne. Ofertę Link 4 możemy wykupić przez internet.

Podróże 24:

koszty leczenia oraz assistance - 50 000 zł

NNW - 10 000 zł

poszukiwanie i ratownictwo - 10 000 zł

Podróże Plus 24: 

koszty leczenia oraz assistance - 100 000 zł

NNW - 50 000 zł

poszukiwanie i ratownictwo - 25 000 zł       

Oba pakiety obowiązują na całym świecie. Za dwutygodniowe ubezpieczenie dla czteroosobowej rodziny (2+2) polisa ubezpieczeniowa na wakacje w opcji Podróże 24 kosztuje 159,40 zł, a w opcji Podróże Plus 24 – 225 zł. Przy czym ostatni wariant zawiera też ubezpieczenie bagażu, sprzętu sportowego i OC.

Aviva Direct ustala ceny polisy w zależności od naszych potrzeb. To my ustalamy, jakie kwoty ubezpieczenia nas interesują i na tej podstawie obliczana jest składka. Aviva oferuje swoim klientom m.in. pokrycie w ramach ubezpieczenia kosztów:

• wizyt lekarskich, zabiegów ambulatoryjnych;

• koniecznych badań, w tym krwi, RTG, USG, EKG;

• pobytu i leczenia w szpitalu;

• leczenia stomatologicznego w razie ostrego bólu;

• transportu do placówkii medycznej;

• naprawy okularów lub protez;

• akcji poszukiwawczej prowadzonej przez wyspecjalizowane jednostki.

Przy założeniu, że intersuje nas ubezpieczenie czteroosobowej rodziny wyjeżdżającej na dwa tygodnie np. do Maroka, za pakiet obejmujący:

koszty leczenia oraz assistance - 50 000 zł
NNW - 10 000 zł

trzeba będzie zapłacić 413 zł. Oferte tę możemy wykupić przez internet.

AXA dla rodzin podróżujących z dziećmi oferuje kilka pakietów w zależności od kwot ubezpiecznia. Polisę oferowaną przez AXA również wykupimy drogą internetową.

Pakiet Travel Small Family: 107,38 zł

koszty leczenia i assistance - 10 000 EUR

NNW - 2000 EUR

bagaż podróżny - 200 EUR

Pakiet Travel Medium Family: 126,33 zł

koszty leczenia i assistance - 20 000 EUR

NNW - 2000 EUR

bagaż podróżny - 200 EUR

Pakiet Travel Large Family: 170,55 zł

koszty leczenia i assistance - 30 000 EUR

NNW - 4000 EUR

bagaż podróżny - 400 EUR

OC - 50 000 EUR

Pakiet Travel XLarge Family: 277,93 zł

koszty leczenia i assistance - 50 000 EUR

NNW - 4000 EUR

bagaż podróżny - 400 EUR

OC - 50 000 EUR

HDI Asekuracja proponuje podróżnym ubezpieczenia dopasowane indywidualnie do potrzeb klienta. W zależności od wybranego wariantu klient może liczyć na ubezpieczenie obejmujące koszty leczenia, w tym m.in.: zakup niezbędnych lakarstw i środkówów opatrunkowych, wcześniejszy poród oraz powikłania z niego wynikajace. HDI Asekuracja zapewnia też w ramach poszczególnych pakietów transport z miejsca zdarzenia do najbliższej placówki medycznej, transport do innej placówki medycznej (jeśli zachodzi taka konieczność) oraz transport medyczny do kraju. Ubezpieczenie NNW obejmuje m.in. zawał serca lub udar mózgu, o ile wystąpiły u ubezpieczonego po raz pierwszy w życiu. W przypadku HDI nie możemy wykupić polisy przez internet. Musimy kontaktować się telefonicznie z konsultantem.

W Generali najtańszy pakiet ubezpieczeniowy dla rodziny z dziećmi wyjeżdżającej na dwutygodniowe wakacje w obrębie basenu Morza Śródziemnego to koszt w wysokości 181 zł. Polisy Generali możemy kupować przez internet.
W ramach pakietu platynowego (Generali Direct) w przypadku hospitalizacji w wyniku nieszczęśliwego wypadku lub nagłego zachorowania Centrum Pomocy Generali zorganizuje i pokryje koszty zakwaterowania, wyżywienia oraz transportu niepełnoletniego dziecka (dzieci) będącego pod wyłączną opieką osoby, która znalazła się w szpitalu podczas podróży.

Podobną propozycję ma Warta Travel. W podstawowym pakiecie gwarantuje podróżującym za granicę:

• organizację i pokrycie kosztów leczenia – jeśli ubezpieczony zachoruje lub ulegnie nieszczęśliwemu wypadkowi;

• organizację i pokrycie kosztów związanych z przewiezieniem z miejsca wypadku do placówki medycznej, powrotem do Polski lub transportem zwłok;

• wypłatę świadczenia w razie trwałego uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia czy śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku.
Chcąc wykupić polisę ubezpieczeniową w Warcie, musimy załatwić sprawę przez telefon.

Firma Compensa proponuje wyjeżdżającym trzy podstawowe pakiety ubezpieczeniowe w zależności od kwot ubezpieczenia i jego zakresu. Pakiet podstawowy dla rodziny z dwójką dzieci na dwutygodniowy wypad do Chorwacji kosztuje 143 zł, a pakiet luksusowy 250 zł. Compensa oferuje swoim klientom zniżki, o które warto zapytać konsultanta. Jeśli uda nam się taką zniżkę otrzymać, cena pakietu luksusowego może spaść nawet do 200 zł. Polisę Compensy musimy wykupić w placówce lub przez telefon.

Nasz gigant ubezpieczeniowy, czyli PZU, oferuje szeroki zakres ubezpieczenia w zależności od naszych potrzeb. W przypadku podstawowego pakietu ubezpieczymy się tu na okoliczność choroby lub wypadku. Możemy skorzystać z pomocy medycznej w ambulatorium lub szpitalu, a jeśli zajdzie taka potrzeba, zostaniemy przetransportowani do szpitala z miejsca wypadku oraz ze szpitala do innej placówki. Osoby, które wykupią ubezpieczenie dla amatorów sportów ekstremalnych, w razie nieszczęśliwego wypadku podczas nurkowania będą mogły korzystać z komory dekompresyjnej. PZU również ma specjalna ofertę dla kobiet spodziewających się dziecka – będących jednak w ciąży nie bardziej zaawansowanej niż 32. tydzień.

Są jednak firmy takie jak IHI BUPA Travel, która zapewnia pomoc lekarską i prowadzenie ciąży do ósmego miesiąca włącznie (36. tydzień), a w przypadku ciąży po leczeniu niepłodności i/lub ciąży mnogiej – do czwartego miesiąca (18. tygodnia) ciąży.

Poza ofertami firm ubezpieczeniowych warto zainteresować się propozycjami, które dla swoich klientów przygotowują banki. Niektóre z nich mają do zaoferowania polisy dla wyjeżdżających na wakacje w bardzo przystępnych cenach.

  1. Ubezpieczenie NNW, wbrew błędnym opiniom, nie dotyczy leczenia w związku z nieszczęśliwym wypadkiem, lecz wypłaty odszkodowania za procent inwalidztwa;
  2. Wykupienie ubezpieczenia NNW często tylko podnosi koszty opłat; o wiele korzystniejsze jest posiadanie polisy rocznej – jest tańsza i dotyczy wyższej sumy ubezpieczenia;
  3. Jeśli chcemy podczas wyjazdu uprawiać sporty (motorowodne, narty itp.), trzeba doubezpieczyć koszty leczenia o to ryzyko oraz dodać ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za szkody, jakie możemy wyrządzić osobom trzecim na ciele lub wartościach materialnych;
  4. Zamiast wykupywać drogie pakiety ubezpieczeniowe, lepiej zadbać o to, by suma wybranych przez nas usług była możliwie wysoka (to zagwarantuje nam odpowiednie odszkodowanie, a my unikniemy przed wyjazdem niepotrzebnych wydatków);
  5. Należy zwrócić uwagę, by w ramach kosztów leczenia i assistance znalazła się usługa repatriacji zwłok. Proces sprowadzenia zwłok z zagranicy jest bowiem wyjątkowo kosztowny.

 

Konsultacja: Anna Szwajkajzer, niezależny konsultant ds. ubezpieczeń.
 

Oceń artykuł

(liczba ocen 15)

WASZA OPINIA JEST DLA NAS WAŻNA